Главная задача Центробанка России – вырастить профессионального заемщика?

Министр образования Фурсов как-то обмолвился, что главная задача Министерства Образования РФ – «вырастить профессионального потребителя». Его уволили, видимо, только потому, что он не «правильно понял политику партии». Поскольку, как выяснилось, главная задача наших дней – вырастить профессионального заемщика: Центральный Банк не только провоцирует надувание пузыря на рынке потребительского кредитования, но и готов заняться финансовым оболваниванием россиян

Видимо, Центральному Банку России недостаточно полномочий мегарегулятора, которые он с таким редким упорством выбивал у Минфина и ФСФР – аппетиты Банка России, уже давно превратившегося в неподконтрольное обществу «государство в государстве», стремительно растут. ЦБ намерен расширить сферу своих полномочий – помимо традиционного регулирования финансовой системы и надзора за банками, а также обеспечения стабильности платёжной системы, управления валютными резервами, регулирования валютного курса и многого другого - ЦБ РФ намерен пойти в школы...

В начале декабря появилась информация о том, что в Центральном Банке озабочены беспрецедентным, экспоненциальным ростом потребительского кредитования населения, которое в условиях разрастания кризисных тенденций в экономике, спада в промышленности, роста безработицы и падения уровня жизни подавляющей части населения (70% граждан страны имеют трудовые доходы ниже среднего уровня по стране в 29 тыс. рублей) рискует обернуться кризисом неплатежей, параличом банковского сектора и, в конечном итоге, подорвёт и без того крайне неустойчивую российскую финансовую систему.

С этим тезисом не поспоришь – в условиях колоссальной имущественной пропасти и социальной дифференциации населения, когда доходы 10% самых состоятельных россиян в 16,3 раза превышают доходы 10% наименее обеспеченных (в действительности децильный коэффициент превышает отметку в 70-100 раз), недопустима ситуация стягивания бедного в своём большинстве населения в долговую яму. Во-первых, это крайне цинично и нечестно по отношению к самим гражданам России, т.к. потребительское кредитование несостоятельных граждан (тем более под кабальный процент в 30-50% годовых) означает проедание будущих доходов

Во-вторых, государство подставляет подавляющую часть россиян, создавая у них иллюзию роста благосостояния и потребительской зависимости, именуемой в просторечье потреблядством.  Российская экономика уже сегодня находится в кризисном состоянии и уже в ближайшие год-полтора как никогда остро встанет вопрос о погашении взятых кредитов. Правительство сделало всё возможное, чтобы облегчить работу коллекторским агентствам по истребованию, а точнее сказать, по «выбиванию» просроченной задолженности с населения, даже если для этого потребуется продажа предметов первой необходимости и даже занимаемой жилплощади.

В-третьих, масштабы закредитованности населения действительно близки к критическим отметкам. Формально размер задолженности россиян перед кредитными организациями не столь высок – порядка 10,1 трлн. рублей. В расчёте на душу населения это эквивалентно приблизительно 2,5 средним заработным платам – 71,1 тыс. рублей. В расчёте на численность экономически активного населения (75,6 млн.) и занятого населения (71,5 млн.) поучается, что задолженность составляет порядка 133,5 и 141,2 тыс. рублей соответственно – 4,6 и 4,86 средних заработных плат соответственно. По отношению к ВВП размер задолженности домашних хозяйств и того меньше – порядка 15,5% ВВП. Если говорить исключительно о банковских кредитах, не включая сюда деятельность небанковских кредитных организаций (микрофинансовых учреждений, кредитных кооперативов и т.д.), то размер задолженности россиян и того меньше – порядка 9,1 трлн. рублей.

Да, пока что с формальной точки зрения ситуация далеко не критичная и до финансовой пропасти далеко. Однако только за период с начала 2013г. по октябрь месяц размер просроченной задолженности физических лиц вырос на 55,6% - с 385,8 до 600,4 млрд. рублей. Тогда как ещё в октябре 2012г. размер просроченных кредитов не превышал 264,5 млрд. рублей. При этом коллекторские агентства, сделавшие бизнес на выбивание просроченных кредитов с финансово неграмотных россиян, отчитываются о 2,5-3 кратном росте объёмов продаж «плохих» и просроченных кредитов банками коллекторам.

Напомним, что за период с января 2008г. по октябрь 2013г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении (т.е. без очистки от влияния стоимостной компоненты) вырос всего лишь на 51,9% с 41,2 до 62,6 трлн. рублей. Получается, что кредитование росло темпами, в 6 раз превышающими рост российской экономики! В результате опережающего роста кредитования удельный вес задолженности граждан России вырос с 7,8% ВВП в 2008г. до 15,5% сегодня. Т.е. без малого в два раза.

По отношению к располагаемым доходам россиян (39,1 трлн. рублей) закредитованности превышает отметку в 25,8%. Однако, если учитывать только трудящихся граждан, то окажется, что размер задолженности достигает 50% от величины денежных доходов. Да, это в 4,5% меньше, чем в США, где задолженность домашних хозяйства варьирует в диапазоне 110-115% от величины располагаемых доходов. Однако в США, во-первых, ставки по кредитам только официально в 5-6 раз ниже, чем в России, а реально в 7-8 раз. Во-вторых, и это принципиально важно, на территории США находится основной печатный станок мировой экономике в лице ФРС США, который позволяет США заниматься монетизацией государственных и частных долгов путём эмиссии ключевоё резервной валюты.

В-третьих, и про это нельзя забывать, в США львиная доля кредитов (порядка 12 из 16 трлн. долл.) приходится на ипотечные кредиты, которые позволяют стимулировать рост промышленного производства и занятости, оживляют инвестиционную и потребительскую активность. Тогда как в России из 9,1 трлн. рублей банковских кредитов, предоставленных населению, лишь 2,28 трлн. приходится на ипотечные займы под среднюю ставку в 12,6% годовых. И, в-четвёртых, львиная доля предоставляемых в России банками населению кредитов направляется на приобретение главным образом импортных товаров – отечественная несырьевая обрабатывающая промышленность в результате четверти века псевдорыночных реформ и практического воплощения колониальной доктрины «Вашингтонского консенсуса» оказалась разрушена. Получается, что российские банки, которые сами умудрились увеличить размер внешних заимствований с 162,7 млрд. долл. в январе 2012г. до 212,9 млрд. осенью 2013г., кредитуют экономический рост и модернизацию не в России, а за рубежом -  в США, ЕС, Японии и, безусловно, в Китае.   

Неудивительно, что именно благодаря втягиванию россиян в долговую петлю зачастую под откровенно грабительский процент удавалось поддерживать на плаву отечественную деиндустриализированную «экономику трубы». Принимая во внимание крайне высокую процентную ставку по кредитам для населения (в среднем, по официальным данным ЦБ РФ, порядка 21-22% годовых; по потребительский кредитам и того более 40-60% годовых) получается, что и без того малоимущие слои населения втягиваются в долговую удавку. Тем более в ситуации, когда в современной России медианный доход, получаемый 50% работающих россиян, не дотягивает до 20 тыс. рублей, а 70% трудящихся граждан не могут похвастаться даже средней зарплатой по стране (29,5 тыс. рублей).

ЦЕНТРОБАНК ЗАЙМЁТСЯ ПРОПАГАНДОЙ

Видимо, в денежном регуляторе под видом финансового просвещения решили заняться пропагандой и оболваниванием населения – будут рассказывать про полезность и необходимость ссудного процента, про важность сохранения независимости Центрального Банка от общества и Парламента, про необходимость увязки денежной эмиссии с притоком иностранной валюты (колониальная политика «валютного правления»), неспособность Центробанка влиять на стоимость кредитных ресурсов иначе как через борьбу с инфляцией, про необходимость сдерживания темпов роста денежной массы для подавления немонетарной инфляции, про значимость изъятия денег из экономики с целью пополнения валютных резервов, про необходимость вложения средств «подушки безопасности» в активы, номинированные в американском долларе, евро, японской йене и британском фунте стерлингов.

Именно это и пугает, что вместо реального просвещения граждан по вопросам того, как устроен финансовый капитализм и долларовая глобализация, каким образом ростовщики и кредиторы перераспределяют всё большую долю национального богатства и доходов в свои карманы, и на каких принципах построена система эксплуатации населения, промышленного и торгового капитала банковско-ростовщическим капиталом . С одной стороны, целенаправленной дебилизацией населения с редким упоением занимается само государство, которое насаждает ЕГЭ, вводит Болонскую систему, внедряет англо-американский псевдонаучный экономический мэйнстрим, переводит образование и науку на коммерческие рельсы, закрывает поселковые школы, разрушает и сокращает расходы на образование, перекладывая бремя трат на и без того дефицитные региональные бюджеты. Теперь ему на помощь готов придти Центральный Банк России, который уже давно именуется филиалом ФРС США и валютным обменником за сведение всей полноты денежно-кредитной политики к операциям купли-продажи поступающих в страну нефтедолларов и иностранных кредитов.

Очевидно, что Центробанк, который на системном уровне управляется извне в интересах стратегических конкурентов России, под видом благой инициативы просвещения граждан начнёт заниматься культивированием и насаждением ещё более опасных и разрушительных мифов и стереотипов. Главный из которых будет касаться того, что ЦБ РФ должен оставаться неподконтролен обществу и государства, а государство не должно иметь возможности влиять на проводимую ЦБ по указке МВФ и Всемирного Банка удушающую денежно-кредитную политику. Также будут рассказывать о необходимости. Другими словами, по аналогии можно сказать, что вместо борьбы с пьянством и продвижением трезвости ЦБ РФ, как главный канал финансовой алкоголизации страны, будет заниматься ещё большим спаиванием граждан.

Вместо того, чтобы обеспечить давно назревшее снижение ставок по кредитам для промышленных предприятий и инфраструктурных организаций ЦБ РФ будет рассказывать россиянам о том, что «спиваться» (т.е. влезать в долговую петлю единовременно и целиком) сразу нельзя, так как это перекроет источник доходов для банков. А необходимо привыкать к «культурному питию» - т.е. постепенно подсаживаться самому и подсаживать своих близких и коллег на долговую иглу, обеспечивая сверхдоходы ростовщикам (для этого «Минфин воспитает из россиян правильных заемщиков для банков начиная с 1-го класса школы» – прим. ред.). До тех пор, пока Центральный Банк продолжает оставаться государством в государстве и не ставит своей главной целью обеспечение стабильно высоких темпов роста экономики и создание доступных долгосрочных кредитных ресурсов для финансирования новой индустриализации, технического перевооружения производств и развития научно-технического потенциала, до тех пор нельзя подпускать ЦБ РФ к процессу формирования общественного сознания.

Если бы Центральный Банк России действительно заботился об уровне жизни малообеспеченных россиян (зарплаты 70% занятых в экономике граждан России ниже среднего показателя по стране в 29,5 тыс. рублей), то он уже давно мог бы задействовать арсенал средств располагаемых им средств.  В частности, ввести повышающие коэффициенты по созданию резервов для средств, привлекаемых с целью кредитования населения. Повысить размер резервов по возможным потерям по потребительским ссудам. Ввести предельно допустимые планки по реальной эффективной ставке процента по потребительски кредитам – не более 20-25% уже в текущем году с последующим снижением сначала до уровня 12-15%, а затем и 1,5-2 ключевых ставок недельного РЕПО при условии снижения самой базовой ставки. Ужесточить требования к заёмщикам, установив предельно допустимое отношение процентных платежей по кредиту к среднемесячному доходу (или заработной плате), ограничив размер кредита (без учёта ипотечных займов) предельно допустимой величиной от стоимостной оценки имущества заёмщика (или чистых активов) и т.д. При желании можно было бы достаточно легко не только не допустить надувания пузыря на рынке кредитования населения, но и весьма безболезненно сдуть этот пузырь. Теперь же Центробанк винит во всём самих рядовых граждан, которые уверовали, что Россия «встаёт с колен», а места на «нефтегазовом Титанике» хватит всем.

Велика вероятность того, что ЦБ РФ будет преследовать корыстные цели и заниматься оболваниванием населения, поставив процесс подготовки дураков на конвейер. Как правильно подметил известный русский экономист Валентин Катасонов, самым ценным ресурсом в рыночной экономике является дурак  – именно он является идеальным homo economicus, который подвержен пропаганде, маркетинговым технологиям и готов влезать в долги ради удовлетворения эфемерной тяги к  бесконтрольному потреблению. Беда в том, что от природа больных и умственно отсталых людей мало – не более 2-3%. Этого категорически недостаточно для того, чтобы сохранить власть банковского капитала. Соответственно, необходимо наладить производство дураков. Судя по всему, именно с целью создания легко внушаемых и заранее запрограммированных биороботов и инициируется программа «финансовой грамотности» - россиян будут массово втягивать в долговую удавку, превращая в кредитных рабов, которые будут закладывать свои имущество и перераспределять всё большую часть доходов и сбережений в пользу банковского капитала и ростовщиков.

ЦЕНТРОБАНК НА СЛУЖБЕ ФИНАНСОВЫХ ПУЗЫРЕЙ И КРЕДИТОРОВ

Можно и нужно поспорить с тем, кто виноват в сложившейся ситуации. Совершенно неадекватной выглядит попытка руководства Центробанка свалить ответственность с больной головы на здоровую – с самого денежного регулятора на плечи простых рядовых россиян, которые ежедневно решают задачу элементарного физиологического выживания. По мнению регулятора, во всём виноваты утопающие - якобы, россияне плохо ориентируются в финансовых услугах, которые им навязывают банкиры, и не разбираются в рисках, в результате чего плотно сели иглу потребительских кредитов.

Именно в отсутствии финансовой грамотности в денежном регуляторе усмотрели причину надувания пузыря в сегменте потребительского кредитования. Не действия самого Центробанка, отсутствие реального регулирования потребкредитования со стороны денежного регулятора и политика закрывания глаз на безудержное расширение розничного кредитования населения являются причиной втягивания малообеспеченных граждан в долговую кабалу. Во всём оказались виноваты сами заёмщики, которые поверили в крутящуюся по всем телеканалам (в том числе, принадлежащим государству) рекламу о том, что потребительский кредит - это модно и выгодно. Сначала государство и банкиры дезинформировали миллионы россиян, втянули в долговую кабалу, создали иллюзию красивой и беззаботной жизни, а теперь винят во всём самих граждан.

Отметим, что все последние годы Центробанк целенаправленно закрывал глаза на надувание пузыря в сфере потребительского кредитования, т.к. это позволяло, с одной стороны, камуфлировать и маскировать антисоциальную сущность проводимой социально-экономической политики и реальное снижение уровня жизни большей части населения России (у 50% граждан размер трудовых доходов ниже 20 тыс. рублей – т.е. на 35% ниже среднего уровня по стране). С другой стороны, это позволяло все эти годы ученикам Гайдара, стоящим у руля финансово-экономическим блоком Правительства, создавать иллюзию «вставания с колен» и обосновывать свою незаменимость и необходимость во власти.

А с третьей – это помогало удерживать на плаву отечественную деиндустриализированную, дезинтегрированную, оффшоризованную экономику низких переделов на плаву: потребительские расходы домашних хозяйств росли в реальном выражении на 8-10% в докризисный период и на 5-7% после 2009г. Именно благодаря завышению потребительских расходов, финансируемых на заёмные средства, чиновникам удавалось компенсировать спад инвестиций и сжатие эффекта от чистого экспорта (положительное сальдо внешнеторгового баланса и платёжного баланса неуклонно снижается).

Напомним, что на протяжении последних 12 лет паразитического проедания нефтедолларов (за период 2000-2012гг. из страны вывезено невосполнимого минерального сырья на сумму в 3,2 трлн. долл.) и влезания в долговую петлю внешних займов (внешний долг всех субъектов экономики превысил планку в 720 млрд. долл.) средние темпы роста кредитования населения со стороны банков составляли 40-50%. Притом, что номинальные доходы населения росли на 20-23%, а в реальном выражении – менее чем на 8-11%. По итогам первых 10 месяцев 2013г. прирост задолженности населения перед банками вырос на 39% до отметки в 10,1 трлн. рублей. На этом фоне рост номинальных доходов населения на 11,3% и реальных располагаемых доходов на 3,9% выглядят крайне скромно и недостаточными, для поддержания сбалансированности бюджетов домашних хозяйств.

На фоне втягивания населения (прежде всего малоимущих россиян и даже пенсионеров) в долговую кабалу, наблюдается стремительное падение темпов роста кредитования нефинансовых организаций на фоне скатывания отечественной «экономики трубы» в откровенно депрессивно-кризисное состояние. Напомним, что согласно официальным данным Центрального Банка России, по итогам октября 2013г. годовые темпы роста кредитования промышленных предприятий опустились до отметки в 13,7%. Это гораздо хуже 22-25%, имевших место годом ранее. Российские банки прекрасно осознают масштабы упадка отечественной несырьевой индустрии, деградации структуры экономики, эрозии производительного капитала и разрушения научно-технического потенциала.

Банкиры не спешат кредитовать реальный сектор экономики и обрабатывающие производства. Тем более после присоединения России к ВТО на противоречащих национальным интересам условиях и в совершенно неподготовленном состоянии. Многие банки (прежде всего с государственным участием) закрыли кредитные линии и отказываются рефинансировать ранее предоставленные кредиты отечественным промышленникам и аграриям – у ростовщиков нет никаких иллюзий относительно неконкурентоспособности отечественных производителей и «светлого» будущего в условиях обостряющейся конкуренции с иностранными производителями.

Достаточно сказать, то только по итогам января-сентября 2013г. размер прибылей в российской экономике упал на 16,7% в номинальном выражении до отметки в 5,17 трлн. рублей, а в реальном выражении (т.е. с учётом инфляции и падения покупательной способности рубля) спад и вовсе достигает 20%. При этом в сельском хозяйстве обвал чистого сальдированного финансового результата достигает 49,2%, в рыболовстве – 22,8%, в добыче сырья – 3,1%, в обрабатывающей промышленности – на 31,7%, в системе естественных монополий – на 25,5%, в строительном комплексе - 39,3%, в транспортной системе – на16,7%, в оптово-розничной торговле – на 9,9%.

В подобного рода ситуации заниматься кредитованием расширенного воспроизводства и финансировать промышленность является самоубийственной политикой. Тем более, что ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса в 2,3-3 раза превышает рентабельность производств (20-25% годовых против рентабельности в 6,5% в сельском хозяйстве, 4-5% - в текстильной промышленности, 9-11% в машиностроении, станкостроении и т.д.), а Правительство объявило о «затягивании поясов» и сворачивает финансирование национальной экономики и инфраструктуры на 5-10%.

Для банкиров гораздо более рентабельным является осуществление спекулятивных операций на финансовом рынке, а также кредитование населения, где риски невозврата кредитов компенсируются высокой процентной ставкой и сверхдоходами – эффективная ставка процента по потребкредитам достигает 35-50% в годовом выражении. А в сфере микрофинансирования и того более 300 и даже 1000%.

Хотелось бы порекомендовать Центральному Банку не заниматься пропагандой и под видом «финансового просвещения» населения не затуманивать сознание рядовым гражданам про спасительную функцию ЦБ РФ, а заняться исполнением возложенных на него целей и функций. Прежде всего, это касается исполнения функции кредитора последней инстанции, основного института рефинансирования банковской системы и ключевого эмиссионного центра. Необходимо понимать, что именно Центральный Банк является основным органом банковского регулирования и контроля, перед которым в числе прочих трех основных целей поставлены поддержание устойчивого курса рубля, а также обеспечение стабильности национальной банковской системы и платёжной системы.

Даже в рамках существующего мандата ЦБ РФ не только может, но и должен не допускать формирования перекосов в финансовой системе. Тем более, что весь арсенал средств и инструментов у Банка России есть – буквально полгода назад ему были переданы функции и полномочия упразднённых ФСФР и ФССН, что превратило ЦБ РФ в мегарегулятор с беспрецедентными полномочиями. Необходимо элементарно начать исполнять свои служебные обязанности. И тогда не придётся идти в школы и заниматься пропагандой. Совершенно очевидно, что идея обречена на провал - в конечном итоге расходы за финасовую грамотность и просвещение будут переложены на плечи заемщиков. В образовательную программу не входит финансовая грамотность. Следовательно, этот курс будет носить платный факультативный характер. И большинство родителей за неимением лишних денег просто откажутся за него платить.